股份行零售业务继续失速 对公比拼加剧

房贷业务受提前还款、投放少增等影响持续承压，加上消费疲弱对信用卡业务的影响，“零售拉垮、对公支撑”的格局在三季度持续，部分银行甚至有较上半年加剧的趋势。在此背景下，各行在对公业务上的竞争显得更为关键。

透视上市银行三季报，尽管细节披露并不全面，但资产负债表仍透露出不少信息量。在盈利承压背后，信贷规模扩张带来的正贡献进一步收敛。今年前三季度，银行业扩表节奏普遍放缓，尤其受房贷和信用卡业务拖累，股份行在零售业务上的竞争趋弱，对公业务的竞争则更趋激烈。

A股9家上市股份行中，多数银行期末贷款余额较年初增加，仅平安银行出现贷款负增长。平安银行贷款余额下滑主要受三季度表现拖累，该行三季度末贷款余额较年初和年中分别下滑了0.71%、0.88%，上半年勉强维持了0.18%的正增长。受到有效信贷需求不足、季节性特点等因素影响，A股42家上市银行在三季度的资产扩表速度较上半年全线下滑。其中，浦发银行、浙商银行单季度贷款增速较上半年下降超过4个百分点，招商银行降幅在3个百分点以上。此外，华夏银行第三季度贷款增速也为负，期末贷款余额较年中减少了0.59%。

具体看贷款结构，房贷业务受提前还款、投放少增等影响持续承压，加上消费疲弱对信用卡业务的影响，“零售拉垮、对公支撑”的格局在三季度持续。招商银行财报显示，该行三季度末零售贷款约为3.57万亿元，较上年末增长3.95%（上半年增长3%），增量不及上年同期；同期，该行公司贷款2.77万亿元，较上年末增长6.70%（上半年增长6.61%），增量高于上年同期。对于零售业务增速回落，招商银行解释称，这主要是信用卡贷款和个人住房贷款规模受市场需求偏弱的影响有所回落。对比来看，招商银行三季度末个人住房贷款和信用卡贷款余额分别为13712.43亿元、9269.31亿元，相比去年末的13768.14亿元、9357.77亿元，分别减少了约56亿元、88亿元。

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